「先買後付 (BNPL)」是什麼？

「先買後付 (BNPL)」顧名思意是消費者在購物時，「先買」繳付部分的金額購買下物品，再「後付」普遍分三期付清全數金額。聽起來與信用卡分期類似，但一般情況下「先買後付」不需要支付額外的利息費用。

不過，不同的「BNPL」平台提供的服務和條款都不一樣，如用戶逾期還款有機會被收取額外的手續費和利息，建議使用前要多加留意平台的使用條款。

「先買後付」的由來

初期，在外國先興起的消費模式 Buy Now, Pay Later （BNPL），「先買後付」分別在澳洲的Afterpay、瑞典的Klarna等。最近在疫情底下更加快行業發展，網購支付服務龍頭PayPal在英國推出「Pay in 3」，與「先買後付」的分期付款服務相類似。香港亦掀起「先買後付」的風潮，部分金融機構及初創企業提供「先買後付」服務。

究竟「先買後付」有什麼吸引力？與信用卡分期相比哪個較好？在香港如何使用「先買後付」？以下文章一一為你拆解。

如何分辨「先買後付」vs. 信用卡分期？

部份香港商戶及海外大型商戶現時的網店及實體店鋪亦慢慢跟上「先買後付」的潮流步伐，，如實惠、ZALOR、ASOS 及 H&M等，已增設「先買後付」的選項，讓消費者將購物賬單攤分，並以免息分期方法付款。

那麼「先買後付」與信用卡分期有什麼分別呢？甚少人留意到在信用卡簽賬分期，每月會收取利息或手續費約0.15%至0.3%。相比「先買後付」的平台分期還款期間，利息全免。更多的體驗分別如下：

「先買後付」對消費者有什麼好處？

「先買後付」的好處是可以將原本的簽賬拆分成幾段分期付款，逐月供款還清前，你已擁有和可以使用「先買」下的產品。相比信用卡分期簽賬，「先買後付」有以下的好處：

• 無利息及手續費：「先買後付」平台一般不會收取任何利息，消費者只要能準時還款即可。
• 靈活周轉：毋須一次過全數繳付整筆資金，可立刻買到需要的產品，靈活管理日常資金。
• 簡易操作：只要在「先買後付」平台開戶，申請手續比信用卡更方便快捷。
• 毋須查閱信貸報告：「先買後付」平台不會查閱用戶的信貸報告，逾期付款亦不影響信貸記錄。
• 無信用額限制：有別於信用卡對個人信貸額度限制，「先買後付」平台對消費者一視同仁，不設交易額度上限，為消費者提供更大的交易自由度

在信貸報告部分，對沒有穩定收入證明的群體，經常被信用卡公司忽略，如學生、家庭主婦、自由工作者（Freelancer）等，「先買後付」是很好的選擇。在「先買後付」平台上開設賬戶，以分期方式購買產品，在不用支付任何利息下分期還款，令資金運用更靈活。

「先買後付」怎樣用？

據環聯2021年公布的第三季「全球消費者脈搏研究報告」，有近六成人知道「先買後付」的消費模式。然而，27%的受訪者未曾用過此類產品的消費者不明白產品運作。其實「先買後付」的過程簡單，步驟與平日購物相差無幾。

首先，在「先買後付」平台建立賬戶。通常平台須上載身份證明文件，按平台要求綁定信用卡或扣賬卡。

其後，在「先買後付」合作的網店或實體商店購物，在結賬時選擇「先買後付」繳付消費賬單的「首期」。「首期」一般是賬單價錢的1/3。

最後，餘下的賬單價錢將分成兩期賬，以月供方式，可使用信用卡、扣賬卡等支付模式，繳付餘下的2/3金額。

「先買後付」平台如何營運？

可能你會擔心，假如沒有收取手續費，「先買後付」平台如何賺取營資金。當中，是不是有隱藏收費？

放心！「先買後付」並非不收費用。費用會向商家收取，平台與信用卡公司同樣，向商戶收取約交易額5%的費用。由於，新冠肺炎疫情肆虐、零售經濟受重創，「先買後付」的模式，在一定程度上減輕顧客消費時的心理負擔，從而提升購物意欲。同時加入「先買後付」平台，可為中小企提升品牌曝光度。網店及實體店經考慮，會視「先買後付」平台為新的合作伙伴，為更多顧客提出多元化的支付模式。

不可忽略的是，遲還款的用戶仍然需要繳付逾期費用。此外，「先買後付」在目前是金融科技嶄露頭角的商業模式，獲得投資者的資金青睞，亦成為平台的營運成本。

「先買後付」的注意點

「先買後付」相對於信用卡的分期還款，減少了利息及手續費產生。給予消費者購物付款的彈性，更加方便和節省成本，對於消費更有吸引力。但要留意在現金不夠時，「先買後付」仍然是透支未來金額。在購買時，清費者要仔細分辨「需要」和「想要」的東西，先衡量自己的負擔能力，不需要及負擔不來的奢侈品會加重財務負擔。善用適合的付款模式及平台，才可以做到財務規劃，為各位的財務及荷包做好保障。