卡數遲交,Min Pay利息計算、逾期罰款及信貸影響

信用卡支付使生活變得方便,既不用帶上大額金錢,也可以協助我們預先消費,及時買到心儀物品。然而理財觀念差,不慎過度消費,卡數容易越積越多,加上不同的財務款項,負債只會越來越多。

信用卡服務

除了一般消費簽賬之外,信用卡亦有套現及現金透支兩項服務,可以把信用卡限額套現成現金,幫助卡主解決一時的周轉需要。留意現金透支的利率可高達40%,可即時在櫃員機取得現金。而套現利率低很多,一般若2-3%,批核則需時數天。

信用卡套現及現金透支只能夠向銀行借得小額金錢,如果需要大額金錢,私人借貸產品較為合適和划算。

最低還款額(Min pay)

即使月結單上列明當月結欠為數千或數萬元,但是「最低還款額」也不過是HK$200 – 300,還了Min pay就等如清了卡數嗎?

每月只還「最低還款額」只會為你帶來龐大的利息負擔,一般銀行或金融機構會對每月未還的款項收取超過30%年利率利息。

參考恒生銀行的信用卡結欠還款計算機,假如卡主當月結欠為HK$10,000,現行月息為 2.62%,每月償還最低還款額計算,需要共70個月才可還清款項,還款及利息總金額為HK$21,288.97,比起簽賬金額多出一倍以上。

如果卡主無力償還當月卡數,可以考慮申請信用卡分期還款計劃,一般銀行都會提供免息分期服務予指定客戶,還款期為 6 – 60 個月。如卡數已累積數月,則可使用銀行或金融機構的結餘轉戶服務(又稱為「卡數一筆清」),以較低利率貸款大筆金額還清卡數,然後每月只需向提供結餘轉戶的銀行或金融機構還款。

信用卡逾期還卡數罰款
渣打Smart卡HK$220-350
WeWa 銀聯卡HK$100
DBS LIVE FRESHHK$300
Citi Cash Back 信用卡HK$250
恒生白金銀聯卡HK$230
渣打亞洲萬里通萬事達卡HK$220-350
美國運通Blue Cash® 信用卡HK$220
EarnMORE 銀聯卡HK$100
Citi Rewards 信用卡HK$250
美國運通Explorer™ 信用卡HK$220
DBS COMPASS VISAHK$300
DBS Black World MastercardHK$300
渣打Simply Cash Visa卡HK$380
美國運通白金信用卡HK$220
恒生白金Visa卡HK$230

逾期費用

遲交卡數對個人信貸評級影響深遠,如果持卡人於到期還款日仍未繳交「最低還款額」,則會被視作逾期還款並會被記錄在個人信貸評級內,多次逾期還款會降低信貸評級,以致日後貸款難度增加。

銀行/ 金融機構會向卡主收取「逾期費用」,約是總結欠的某個百分比或一個特定金額,一般不會高於「最低還款額」。即使逾期費用不太大,仍然要準時償還卡數,保持良好的信貸記錄。

如何避免遲交卡數?

以正確態度使用信用卡,可以方便生活上各項消費,各種信用卡優惠也可以減少支出,以下方法可以幫助你避免遲交卡數。

統一截數日

不同信用卡的截數日不同是忘記找卡數的最大主因,如持有不同信用卡,卡主可致電銀行或金融機構更改截數日,統一所有信用卡的還款日期。

設置日曆提示

卡主可以定下每個月其中一天集中處理卡數,設置日曆提示提醒自己,建議預早一點,不要總是在到期日當天才處理還款。

設置自動轉帳

向銀行申請設置自動轉帳,每月就不怕忘記了還卡數。連結賬戶後,記得定期留意戶口結餘是否足夠款項,過數失敗的話會被銀行收取手續費,更會被罰逾期費。