學生私人貸款注意事項⚠️Zwap借錢會不會影響TU?

學生資助處提供免入息審查貸款予大專學生繳交學費,然而免入息審查貸款有申請期限,而且每年貸款額只是該學年總學費。近年大專學生早在就學時期已經起步創業,或是出國留學及參加課程自我增值等等。遇上難得的機會卻資金不足?為大專生而設的私人貸款協助你捉緊機會,快人一步發展潛能。

不少學生擔心學生私人貸款會降低 TU 信貸評級,使日後買樓按揭或申請信用卡都會有影響,事實上只要貸款人定時還款,學生私人貸款並不會影響 TU 信貸評級。Zwap會告訴你甚麼是TU 信貸評級、影響信貸評級的因素以及如何避免造成TU降級。

甚麼是TU(信貸評級)?

TU其實是消費者信貸資料機構-環聯(TransUnion)的簡稱,香港大部分銀行、金融服務公司及財務公司都是環聯(TU)的會員。消費者在這些機構的借貸紀錄、信用卡申請紀錄、還款紀錄都會被環聯(TU)保管,並綜合為個人信貸評級(又稱為「信貸評分」)。

當銀行、金融服務公司及財務公司收到金融服務的申請,例如是信用卡、貸款或按揭等等服務,有關機構都會先各TU查閱申請人的信貸評級報告,再決定是否批核申請。信貸評級並分為10級,A級為最好,J級為最差,信貸評級分數越低,申請金融服務的成功率越低。

信貸評級評語信貸評分分數
A優良3526-4000
B良好3417-3525
C良好3240-3416
D一般3214-3239
E一般3143-3213
F一般3088-3142
G欠佳2990-3087
H欠佳2868-2989
I欠佳/瀕臨破產1820-2867
J欠佳/瀕臨破產1000-1819

影響信貸評級的因素

影響信貸評級的因素有以下4點,向銀行或任何金融機構借貸不會直接降低信貸評級,最主要影響信貸評級的因素是經常逾期還款,以及短時間內借貸次數頻密。

1. 還款紀錄

不管是信用卡款項還是私人貸款,逾期繳交款項都會被紀錄在信貸報告中。如果持卡人或貸款人經常遲交或欠款項,會大大影響信貸評級,使日後更難申請貸款、按揭等等服務。

2. 信貸查詢紀錄

不同機構向TU查詢指定人士的信貸紀錄次數也會被紀錄在信貸評級報告中,短期內有頻密的查詢次數,也反映該人士正申請多個貸款或金融服務,讓機構對於申請人的還款能力評估下降。

3. 信貸額

報告會綜合你的所有信用卡已使用和未使用的信用額,一毁而言,已使用及未還款的總結餘不超過已批核信貸額的50%為佳。

例子

信用卡 A信貸額:HK$40,000上月未還款項:HK$12,000本月消費:HK$22,000
信用卡 B信貸額:HK$40,000上月未還款項:HK$2,000本月消費:HK$2,000
用戶總信貸額:HK$80,000用戶總結餘:HK$38,000(約等於總信貸額的47.5%)

從以上例子可更清晰了解到,即使用戶已使用95%信用卡A的信貸額,同時用戶較少使用信用卡B,兩張信用卡綜合後,用戶只用了47.5%的總信貸額,反映用戶擁有較健康的消費模式,對其信貸評級有利。

除此之外,用戶準時償還信用卡款項,維持未使用的信貸額於較高水平,也會對信貸評級有正面影響。

4. 信貸使用年期

不要以為沒有申請過信用卡,信貸評級就會一直維持在A級,使你更容易成功申請貸款或其他金融服務。用戶的信貸紀錄是空白的話,這份信貸報告對於銀行或金融公司的參考價值較低,有關機構或會從其他途徑評估你的財務狀況,相對地延長了有關服務的申請時間。

學生私人貸款會不會影響信貸評級?

經過Zwap詳細介紹 TU 信貸評級後,相信你一定會明白申請任何私人貸款(包括學生私人貸款)不會直接對信貸評級有負面影響。若然學生有意申請私人貸款,建議借貸期間做好以下幾點,可以維持信貸評級在良好水平。

1. 衡量還款能力 準時還款

Zwap一直強調逾期還款是導致信貸評級下降的主要原因,建議各位學生申請貸款前必需衡量自己的還款能力,不要貸款後胡亂消費。

申請貸款時,銀行或公司會先計算利息、還款期及每月還款額給申請人了解清楚,建議各位大學生必須計算自己是否有能力還款,例如扣除基本開支後,兼職工作或預期創業收入是否足夠還款。緊記每一項逾期還款紀錄會被TU保留5年,經常逾期還款使信貸評級下降,更會增加利息款項,長期會把總還款金額越滾越大。

2. 只向一間公司申請貸款

短時間向多間公司申請貸款,會增加信貸紀錄查詢次數以及使財務機構認為用戶有財政困難,增加了日後貸款或申請信用卡的難度。加上一般大專生都不會有正職收入,而且收入不穩定,向多於一間公司申請貸款或會使貸款人沒有足夠能力還款,因此降低了信貸評級。

3. 制訂理財計劃 不要過度消費

貸款人的信用卡戶口也會影響信貸評級,學生常見理財毛病是「先洗未來錢」,經常使用信用卡消費卻無力還款。建議各位學生要學習良好的理財習慣,不要胡亂消費,由以上分析可見信用卡的使用情況也會非常影響信貸評級。