私人貸款邊間好?借錢借貸前應考慮的 5 大因素!

私人貸款邊間好

貸款時只需要比較年利率嗎?借貸前除了考慮利息開支,也需要考慮其他因素,再決定向哪家財務公司貸款。以下是借貸前必須考慮的5大因素:

還款期

一般貸款還款期越長,利率也比較低,很多人都會掉進這個陷阱。還款期越長,每月還款額和還款壓力亦相對較低,即使獲批最低利率,但以複利息計算的話,借貸的總利息開支反而會增加。此外,假如你申請了較長還款期的貸款,然後想提早還款,一般公司或銀行都需要你繳付手續費或罰款來彌補公司的利息開支。

因此申請貸款時,必須因應自己需要和能力選擇還款期,留意還款細節,避免掉進「低息」陷阱。

借貸成本

市面上的貸款產品在計算利息方面有所不同,例如是月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等等。除了利息之外,手續費及年費等費用都會增加借貸成本,申請貸款時都需要先計算這些費用。

金管局規定借貸公司按銀行營運守則以同一方法計算實際年利率 ( Annualised Percentage Rate,又名「APR」) ,「實際年利率」是綜合貸款產品利息及各種費用,再轉化為每年的參考利率。透過對比各項產品的實際年利率,借貸成本便一目了然。

借貸機構的信譽度

申請借貸時,一定要選擇信譽度高的機構或銀行。坊間借貸機構眾多,有些不明來歷機構更表示可提供低息貸款,甚至不需要任何文件都可申請。這些信譽不明的機構或會以低息貸款作招來,向借貸人附加很多費用,使貸款越還越多。有貸款需要的話,應向銀行或信譽良好的財務機構查詢,並比較貸款成本及條款。

借貸需要和能力

申請貸款的原因有很多,有些人可能想借錢用來投資創業,也有人只為解決一時周轉之需。申請貸款前,必須清楚自己的目的,才去選擇適合的貸款產品。了解貸款實際年利率後,計算自己未來的收入能否償還貸款。若沒有能力還款,不要盲目借貸來解決一時困難,若日後未能按時還款,利息會越滾越大之餘,更會影響你的個人信貸評級。

優惠、獎賞及獎勵計劃

不少財務機構或銀行都有提供優惠或獎勵吸引顧客,最常見的是現金回贈﹑或超級市場禮券等禮品。經過多方面因素考慮後,選擇最合適得優惠方案,這些優惠有助降低借貸成本。