香港虛擬銀行比較,開邊間著數多啲?

金管局在2019年發出8個虛擬銀行(virtual bank)牌照,8間虛擬銀行已經全部開業。虛擬銀行與傳統銀行有甚麼分別?8間虛擬銀行提供甚麼服務和開戶優惠?本文會詳細與你分析。

甚麼是虛擬銀行(virtual bank)?

根據金管局的定義,虛擬銀行(virtual bank)是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

虛擬銀行是沒有實體服務的銀行,主要透過網站及手機應用程式電子平台上服務,虛擬銀行主要提供存款、借貸、信用卡或扣賬卡等零售銀行服務。香港8間受到金管局監管的虛擬銀行分別為眾安銀行(ZA Bank)、天星銀行(Airstar Bank)、MOX Bank、理慧銀行(livi Bank)、匯立銀行(WeLab Bank)、螞蟻銀行(Ant Bank)、平安壹賬通銀行(PAO Bank)及富融銀行(Fusion Bank)。

虛擬銀行用戶有保障嗎?

金管局向虛擬銀行發出牌照的要求與傳統銀行相似,虛擬銀行申請人最低繳足款股本是HK$3億,要求與所有持牌銀行相同。虛擬銀行同樣有參與存款保障計劃,一旦銀行倒閉,客戶都有最高HK$500,000的賠償。

此外,申請虛擬銀行牌照須提交具體及可信的業務計劃,亦需要擬備退場計劃,一旦虛擬銀行的商業模式不能持續而倒閉,銀行會按照計劃列明的渠道退款予客戶,計劃內也有寫明退款的資金來源。

虛擬銀行需按照《銀行業條例》規定,在香港設立實體辦事處用作處理客戶的查詢和投訴,以及與金融管理專員聯系。此外,實體辦事處需要保存整套帳冊、帳目及交易記錄等。

8間獲發牌的虛擬銀行受到金管局監管,所有要求標準與傳統銀行看齊。各間虛擬銀行同樣以保密用戶資料為首要任務,例如livi Bank和WeLab Bank的實體信用卡或扣賬卡上不會印有卡號和CVV碼,避免客戶信用卡或扣賬卡被盗用,由以上兩點可見,使用虛擬銀行服務絕對是有保障的。

(相片來源:WeLab Bank)

虛擬銀行與傳統銀行比較

傳統銀行虛擬銀行
分行有實體分行和網上銀行服務只有網上銀行服務
開戶於實體分行開戶網上開戶:以手機掃描身份證、自拍、遞交文件
收費設最低存款額,或徵收低戶口結餘收費不設最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費
客戶群個人、企業;本地、海外香港本地個人、中小企
服務多方面銀行服務暫時以存款、貸款服務為主

8間已獲發牌的虛擬銀行

銀行投資者、合資公司
天星銀行Airstar Bank小米集團、尚乘集團
理慧銀行
Livi Bank
中銀香港、京東數科、怡和集團
眾安銀行
ZA Bank
眾安在綫、百仕達集團
匯立銀行
WeLab Bank
建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團、紅杉資本、Allianz X等
Mox Bank渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融
螞蟻銀行
Ant Bank
螞蟻金服
富融銀行Fusion Bank騰訊、工商銀行(亞洲)、港交所、高瓴資本、鄭志剛
平安壹賬通銀行(香港)PAO Bank中國平安

虛擬銀行服務一覽

銀行儲蓄私人貸款扣賬卡/信用卡支付/轉賬中小企服務
天星銀行Airstar Bank沒有
理慧銀行
Livi Bank
沒有沒有
眾安銀行
ZA Bank
匯立銀行
WeLab Bank
沒有
Mox Bank沒有
螞蟻銀行
Ant Bank
沒有沒有
富融銀行Fusion Bank沒有沒有
平安壹賬通銀行(香港)PAO Bank沒有沒有

虛擬銀行開戶獎賞

銀行

獎賞

天星銀行

Airstar Bank

由即日起至2022年6月30日,新客戶以邀請碼”XIAOMI”成功開戶,可獲 HK$100 小米香港購物券兩張。

由即日起至2022年6月30日,新客戶成功以邀請碼「OP5000」開戶可享以下獎賞:

獎賞1: HK$100 開戶現金獎賞+2%港幣定期存款升息券

獎賞2:自動參加消費券加碼大抽獎(現金獎賞高達 HK$5,000)

獎賞3:於推廣期內成功用八達通App透過「天星銀行App」增值八達通卡3次或以上,再享 HK$100 額外現金獎賞 (此獎賞同時適用於天星銀行airstar現有個人銀行客戶)

理慧銀行
Livi bank

好友利用你的邀請碼成功開戶後,你即可賺取 HK$150,可賺高達HK$75,000!

用你的邀請碼開戶的好友可獲 HK$150 迎新獎賞!

活動日期:2022年5月1日至5月31日

眾安銀行
ZA Bank

由即日至 5 月 31 日,全新客戶用 ZA Card 在任何商戶消費滿 HK$100,保證獲得一次 200% 現金回贈(最多 HK$200)。

匯立銀行
WeLab Bank

由即日起至2022年5月31日,用優惠碼「SAFE00」或其他「SA」字頭的優惠碼成功開立WeLab Bank戶口,憑卡於食肆消費或購買生活雜貨可享50%現金回贈,無論網上消費或門市都可享有優惠。

Mox Bank

由即日起至2022年5月31日,客戶用邀請碼「GOMOX」開Mox戶口,然後申請Mox Credit;於開戶當日及後30日內用Mox積分累積資格消費滿 HK$500,Mox多送HKD500現金直接入戶。

螞蟻銀行
Ant Bank

由即日起至2022年6月30日,凡於推廣期內開立螞蟻銀行存款寶戶口即可享高達 HK$550 獎賞!
1. 新用戶成功開通存款寶戶口並於10日內綁定同名 AlipayHK 賬戶即可獲 HK$100 AlipayHK禮券。

2. 以轉數快 (FPS) 將當月薪金由個人同名本地銀行賬戶轉入「存款寶」或「港幣活期儲蓄賬戶」,每月即獲 HK$150 AlipayHK禮券,最多獲 HK$450禮券。

富融銀行

Fusion Bank

好友利用你的邀請碼成功開戶後,你和你的好友即可獲取3.91%加息券,可賺高達 HK$1,620!

活動日期:2022年5月1日至5月31日

平安壹賬通銀行(香港)

PAO Bank

由即日起至2022年5月31日,新客戶開立6個月港幣定期存款﹐首 HK$500,000 存款送你額外0.5%年利率。先到先得﹐額滿即止。

虛擬銀行存款利率

 

銀行

活期利率(p.a.)

定存利率(p.a.)

起存金額

提早提款罰息

外幣戶口

3個月

6個月

12個月

天星銀行

Airstar Bank

首 $20,000 :3.60%

0.8%

0.8%

0.9%

HK$1,000

HK$0

人民幣、美元

理慧銀行
Livi bank

首 $50,000 :1.00%

人民幣、美元

眾安銀行
ZA Bank

首 $300,000 :0.31%

0.4%

0.5%

0.6%

HK$1

HK$200 起

人民幣、美元

匯立銀行
WeLab Bank

0.1%

0.85%

HK$10

兩次免費

Mox Bank

首 $250,000 :0.3%

美元、英磅、日元

螞蟻銀行
Ant Bank

首 $20,000 :1%

富融銀行

Fusion Bank

0.1%

0.8%

0.8%

0.55%

HK$1

人民幣、美元

平安壹賬通銀行(香港)

PAO Bank

首 $500,000 :0.4%

0.8%

1%

1.3%

HK$100

虛擬銀行貸款比較


銀行
最低實際年利率(p.a.)最短批核時間文件遞交要求最高貸款額最長還款期其他特色
天星銀行Airstar Bank1.28%5分鐘利用大數據分析作審批,無須入息證明及住址證明HK$1,000,00060個月申請免手續費、行政費,提前還款免手續費由即日起至2022年6月30日,包括首尾兩天,成功申請及提取貸款額不超過港幣100,000的私人貸款之合資格客戶須於「最終批核結果」頁面自行選擇參加「60日免息免供」,便可於提取貸款後首60天不需供款。如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款,客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金。
理慧銀行
Livi bank
1.2%2分鐘工作收入證明HK$1,000,00060個月只需申請一次,便可以從已償還的本金中再次加借,無需額外申請或批核。於 2022年 6 月 30 日或之前輸入優惠碼「#liviflexi」申請及成功提取貸款,可享有高達港幣1,500元現金回贈
眾安銀行
ZA Bank
1.99%90秒最近3個月的收入證明,視乎情況需遞交住址證明HK$1,000,00060個月
匯立銀行
WeLab Bank
1.27%1天最近三個月發出的住址證明固定收入:一個月薪金證明浮動收入:三個月薪金證明自僱人士:三個月個人戶口月結單;最近六個月的公司戶口月結單或薪俸税税單繳税通知HK$1,000,00060個月由即日起至2022年6月30日,WeLab Bank客戶凡成功申請及獲批貸款金額HKD 80,000或以上,及還款期為24個月或以上,並於批核後7日內提取貸款,可享高達HKD 3,000現金回贈Loan-Deposit-Link,客戶可把未提取的貸款存入儲蓄戶口,同時享低息貸款及0.68%年利率存款
Mox Bank1.41%即時無需額外文件,如貸款金額低於你的Mox Credit可用信用限額,便可獲即時審批按照Mox Credit信用額而定60個月
螞蟻銀行
Ant Bank
4.81%5分鐘受僱人士:收入和地址證明自僱人士:香港註冊公司的商業登記號碼收入和地址證明:最近3個月銀行月結單收入或運營補充文件HK$300,0003個月3個月還款週期,首兩月只需支付利息無次數限制,提前還款無額外費用
富融銀行Fusion Bank4.77%即時無需證明文件(只限申請HK$25萬以下)HK$1,000,00060個月您可以預先申請貸款,提前確認獲批的信貸額,隨時提取分期貸款而無需逐次申請利息只會在您的未償金額上按日計算另設Tesla無抵押貸款,可享3.88%實際年利率
平安壹賬通銀行(香港)PAO Bank8.3%5天香港身份證HK$5,000,00036個月可提前贖回貸款,無需罰款,利息按天計算

虛擬銀行信用卡/扣賬卡比較

銀行

卡類

基本回贈

提款

流動支付

其他優惠

理慧銀行
Livi bank

livi PayLater Mastercard

1%

Jetco

ApplePay

GooglePay

  • 使用 livi PayLater Mastercard 於多個指定商戶享受獨家 8% 現金回贈及 / 或更多額外獎賞。你更可於部分商戶享受長達 12 個月的免息分期
  • 使用 livi PayLater Mastercard 於任何商戶網購都可享受 5% 現金回贈
  • 使用 livi PayLater Mastercard / livi Debit Mastercard 訂閲 Apple Services 服務系列、影視及音樂串流平台及網上書店享高達20%現金回贈

livi Debit Mastercard

Apple Pay

Google Pay

銀聯二維碼消費

  • 換領銀聯優計劃電子優惠券,並以二維碼消費付款,即可節省更多!

眾安銀行
ZA Bank

ZA Card Visa

Visa

Apple Pay

  • 由即日至 6 月 30 日,憑 ZA Card 於指定品牌購買口罩,可享 11% 回贈
  • 由即日起至 2022 年 6 月 30 日,用 ZA Card 於任何 6 大旅遊平台消費,可享高達 11% 折扣優惠

匯立銀行
WeLab Bank

WeLab Debit Card Mastercard

Apple Pay

  • 憑指定優惠碼及WeLab Debit Card於戶戶送結賬可享專屬折扣優惠:單筆簽賬滿 HK$120或以上嘅訂單即時減 HK$30 每月可享兩次優惠!

Mox Bank

Mox Credit Mastercard

1%

  • 繳付HKT賬單可賺取3% 回贈
  • 於HKTVMall消費,可賺取5% 回贈
  • 回贈即時計算,每日存入你的Mox戶口

總結:哪家虛擬銀行適合我?

儲蓄

天星銀行 Airstar Bank 的儲蓄年利率是8家虛擬銀行中最高,首 HK$20,000存款高達3.60%年利率,存入 HK$20,000 三個月即可獲 HK$180 利息。如果你一直都是把資金存在銀行,不會去作任何投資,可考慮把資金存在天星銀行賺取利息。

消費

如果你是經常需要用信用卡或扣帳卡繳付日常開支,建議你使用livi Bank 和 Mox Bank的服務。兩間虛擬銀行的扣帳卡和信用卡回贈優惠較多,兩間銀行都有不同的合作商戶,例如於 IKEA 門市及網上商店以 livi PayLater Mastercard® 付款即可享有 8% 現金回贈;於HKTVMall 門市及網上商店以 Mox Credit 付款即可享有 5% 現金回贈。

(相片來源:livi Bank)

私人貸款

對比8間虛擬銀行的貸款計劃,天星銀行 Airstar Bank 較適合個人用戶。天星銀行的貸款計劃年利率由1.28%至28.14%,更獨創60日免還款期,讓客戶可以先解決資金問題再還款。天星銀行亦有「貸款一筆清」計劃,協助客戶先還清卡數和其他貸款,減低了利息開支。

WeLab Bank 的GoFlexi 私人貸款可配合Loan-Deposit-Link優惠,客戶未提取的貸款可存入儲蓄戶口並賺取利息,最高可獲 HK$3,000回贈。

中小企客戶

平安壹賬通銀行 Pao Bank 的服務較針對中小企客戶,平安壹賬通銀行提供公司戶口,其貸款計劃也較針對中小型企業的需要。天星銀行亦加入了企業銀行服務,不設最低結餘要求,亦豁免經「轉數快」轉賬之港幣及人民幣交易的轉賬費。

(相片來源:Pao Bank)